压缩高风险业务、分行回归经营主战场，平安银行新思路的变与不变

3月15日，平安银行党委书记、行长冀光恒，带领该行新任管理层首次在2023年年报发布会上集体亮相。

前一晚，平安银行披露了2023年年报，这也是该行管理层变动之后的第一份年报。从去年6月开始，该行新管理层陆续到任，组织架构和业务变革也随之启动，取消了实行多年的行业事业部制度，并对业务板块和策略进行了调整。

年报显示，截至2023年底，平安银行总行的一级部门减少了11个。信用卡之外的对公、零售行业事业部也已全部取消。原来归属于对公的资金同业业务则成为一个新的独立板块。

“不是换个一把手就要推倒重来，而是新市场环境下的自我更新，通过正视并解决过去高速发展阶段积累的问题，使平安银行更具特色和竞争力。”冀光恒说，未来一段时期，银行利润增长的关键驱动因素在成本端，平安银行将通过提升客群质量、精简架构、提升营销效率等方式，压降风险、非风险成本。

取消事业部，经营主体回归分行

“总行层面的组织架构调整已经基本落地，分行还在进行中，成效如何要看两三年后的业绩和市场的反应。”在3月15日的业绩发布会上，冀光恒说。

去年6月，平安银行管理层变动，时任中国平安副总经理的冀光恒，走马上任新行长。从去年下半年开始，该行按照精简总行、做强分行的方向，启动组织架构和经营管理变革。

年报显示，截至2023年底，平安银行总行共有32个一级部门，比上年底减少了11个，从原有的四个板块重组为公司金融、零售金融、资金同业、风险、信息科技、共同资源六个板块。

经过此次调整，该行的对公业务条线，由公司业务管理、战略客户、普惠金融、交易银行、结算与现金管理、跨境金融、投行7个部门组成；零售条线下设零售业务管理、基础零售、私行财富、私行财富创新、零售信贷、综合金融拓展、零售管理服务7个部门；资金同业则独立出来，与对公、零售并列，并设置资金运营中心、金融同业部、资产托管3个部门。

从2013年开始，平安银行的事业部制先后实行十年有余，其间还进行了数次调整，最后形成了地产等对公6个行业事业部；零售方面除了汽车消费金融、保险、信用卡等事业部外，还设立了东区、北区、南区3个区域零售销售推动部门。而此次组织架构改革表明，经过十余年的探索之后，该行已全面与事业部制告别。

“稳定、波动小的行业，采取单独考核、单独激励、自成体系是有好处的，比如信用卡业务，普遍是事业部制在做。但波动性、周期性很强的行业，如果做成事业部制，只要这个部门在，就要不断地投贷款，因为它要生存，要有营收，要有利润。”冀光恒说，因此，波动性大的行业，比如地产事业部就不适合实行事业部制。

精简总行部门的同时，平安银行此次架构调整中，做强分行是另一个重要方向。

“银行的竞争态势、‘队形’，基本上是条块结合、以块为主。”冀光恒说，过去相当长的时间里，平安银行以条线为主，零售业务的财务、人事、风控独立，形成了 “行中行”，甚至零售内部也出现了“行中行”的局面。

通过此次调整，平安银行的经营模式将从以条线为主转变为以分行为主，而分行转型为经营主体，总行将加大对分行的授权。

“以前分行行长不管零售，现在要管所有业务。”冀光恒说，分行是属地关系、客户业务、资源汇集的“主战场”，在全国经济地域化分化、银行间同质化竞争越发激烈的情况下，做强分行这一“腰部”非常重要，要对分行给政策、要增量、提高综合经营能力，让前线“指挥官”有更多的决策权以及更多资源配置权，提高决策效率。

降低风险成本，重组客群结构

在组织架构改革、经营模式转变的同时，平安银行的业务策略也从此前的“科技引领、零售突破、对公做精”，调整为“零售做强、对公做精、同业做专”。

从2016年开始全力转型的零售业务，在相当长一段时间里，充当着平安银行业务、利润增长的驱动主动力。随着内外部环境变化、经营策略调整，眼下该行的零售业务已从“快”向“稳”转变。

年报显示，截至2023 年底，平安银行个人贷款余额1.97万亿元，同比下降 3.4%，消费贷、信用卡应收账款余额，同比分别下降9.5%、11.2%。贷款平均收益率6.58%，同比下降80个基点。

冀光恒说，在零售转型、经济上行过程中，该行做了很多高息差的产品和业务。经济下行时，“一定是高利率的产品先出问题”。意识到这个问题后，该行去年主动调整了资产组合，决定暂时放弃信用类的高收益零售业务，同时增加房产按揭等资产，对客群也进行了调整，以保障存量资产安全。

“零售的转型战略不会变，我们原来是零售突破，现在是零售做强。”冀光恒说，平安银行过去高利率、信用类贷款太多了，而零售最终的客户结构一定是中风险与低风险为主、少数高风险为辅的组合。

相对于零售从快向稳，对公、资金同业业务则转向稳中求进。

年报显示，截至去年底，平安银行企业贷款余额近1.43万亿元，同比增长11.5%，平均收益率4%，同比上升10个基点；净利润则从上年的156.5亿元，增长87%以上达到295.5亿元。

平安银行在年报中提到，未来将持续深化对公做精战略，围绕金融“五篇大文章”，结合自身特色优势，在产业金融、科技金融、供应链金融、跨境金融、普惠金融五个方面重点发力，聚焦“做精行业、做精客户、做精产品”。

业务策略调整的同时，提升“客户价值”也成为高频词汇，在发布会上被该行管理层反复提及。

冀光恒解释称，零售做强具体包含三个方面：一是整合发展零售信贷板块，发挥集团及存量客户的优势，深化客户经营，提升高价值客户占比及客户黏性；二是调整房贷经营策略及资产配置，同时动态调整区域策略。三是围绕小微客户，打造新的增长点。

对公做精的方向与策略，则包括做实对公客户分层分类经营体系，聚焦战略客户业务，全力增强授信客户，增加授信客户及价值客户的总数目，强化对公高质量客群的考核引导，在严守风险底线的前提下，提升审批效率。

与这些变化、调整同步，是平安银行经营理念的再次调适。

“达成经营目标的同时，应转变经营意识，不能只看收入和规模，还要关注风险，关注最终的净利润，不过度追求短期利益，对风险成本和非风险成本分别制定相应的策略和关键工程，做大中低风险产品，筑牢资产质量基础。”冀光恒认为，未来一段时期，银行利润增长的关键驱动因素在成本端，包括风险成本、非风险成本的压降。

平安银行的思路是，风险成本方面，将不断地提升客群质量，优化风险结构，实现风险成本收入比大幅优化，聚焦客户多层次风险管理以及建立新的风险模型；非风险成本方面，通过架构精简，提升人均产能，降低人力资源总成本，另外，关注精准营销模式优化，进一步节约成本、提升效率。

数据显示，去年全年，平安银行业务及管理费459.5亿元，同比下降 6.9%；计提资产减值损失共计590.94亿元，同比下降 17.1%，较上年的713亿元减少近123亿元。

（文章来源：第一财经）